Lebensversicherung für Selbstständige: Ist es überhaupt sinnvoll?

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Eine Lebensversicherung gehört für Selbstständige:r nicht zu den Pflichtversicherungen. Trotzdem kann es sich lohnen, sich näher mit dem Thema zu beschäftigen, um dich und deine Familie im Ernstfall finanziell abzusichern. Dabei musst du bei einer Lebensversicherung nicht immer sofort vom Schlimmsten ausgehen, denn du kannst mit einer solchen Versicherung auch für das Alter vorsorgen. In diesem Beitrag erfährst du, welche Arten von Lebensversicherungen für Selbstständige in Frage kommen, wie hoch die Beiträge sind und wie du diese steuerlich geltend machen kannst.

Lohnt sich eine Lebensversicherung für Selbstständige?

Der Zweck einer Lebensversicherung besteht grundsätzlich darin, zu einem beim Abschluss der Versicherung festgelegten Zeitpunkt eine bestimmte Geldsumme vom Versicherer zu erhalten. Sollte dir vor diesem Zeitpunkt etwas zustoßen, erhalten deine Hinterbliebenen die Versicherungssumme zuzüglich der bis dahin angefallenen Rendite. Eine Lebensversicherungen ist für dich als Selbstständige:r also besonders dann sinnvoll, wenn du eine Familie hast und gleichzeitig der Hauptverdiener bist. Solltest du plötzlich versterben, müssen sich deine Hinterbliebenen in dieser schweren Zeit zumindest nicht noch zusätzlich finanzielle Sorgen machen.

Als Selbständige:r stehst du ohnehin vor finanziellen Herausforderungen: Im Gegensatz zu Angestellten erhältst du keine Arbeitgeberleistungen wie Krankenversicherung oder betriebliche Altersvorsorge und musst dich selbst absichern. Eine Lebensversicherung bietet dir zusätzliche finanzielle Sicherheit, auch im Fall von Krankheit oder einem Unfall. Denn häufig ist auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Lebensversicherungen integriert, sodass du weiterhin über ein regelmäßiges Einkommen verfügst, falls du nicht mehr arbeiten kannst. 

Zusätzlich kannst du mit einer Lebensversicherung auch fürs Alter vorsorgen. Da du als Freiberufler:in oder Selbstständige:r nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst, musst du dich ohnehin selbst um deine Altersvorsorge kümmern.

Mit einer Lebensversicherungen können Selbstständige während ihrer Tätigkeit Beiträge einzahlen und sich den Gesamtbetrag im Rentenalter auszahlen lassen. Dazu (und für andere Zwecke) stehen dir verschiedene Arten von Lebensversicherungen zur Verfügung. Zu den beiden grundlegenden gehören die Kapitallebensversicherung und die Risikolebensversicherung.

Risikolebensversicherung – Absicherung für deine Familie

Mit einer Risikolebensversicherung sicherst du deine Familie im Falle deines vorzeitigen Ablebens finanziell ab. Das ist vor allen Dingen dann sinnvoll, wenn du Kinder hast und/oder einen Immobilienkredit zurückzahlst. Wichtig ist der Abschluss auch dann, wenn du der bzw. die Hauptverdiener:in bist. Aber auch wenn dein:e Partner:in ebenso viel verdient, lohnt sich der Abschluss, damit deine Hinterbliebenen ihren Lebensstandard halten können.

Es gibt aber auch andere Argumente, die für eine Risikolebensversicherung sprechen: Wenn du z.B. Schulden bei der Bank hast, die nach deinem Tod auf deine Familie übergehen würden, sorgst du mit dieser Versicherung dafür, dass deine Hinterbliebenen diese Schulden nicht aus eigener Tasche begleichen müssen.

Einziger Haken: Deine eingezahlten Beiträge werden nur bei deinem Tod ausbezahlt. Tritt dieser nicht innerhalb der vereinbarten Vertragslaufzeit ein, bekommst du nach dieser dein Geld auch nicht wieder. Dennoch bietet eine Risikolebensversicherung einige Vorteile:

• Im Vergleich zur Kapitallebensversicherung relativ günstig.
• Flexible Laufzeiten und günstige Prämien.
• Absicherung von Immobilienfinanzierungen.
• Auch Geringverdiener können sich den Versicherungsschutz leisten. 

Außerdem können Selbstständige die Lebensversicherung absetzen. Zusätzlich gibt es einen weiteren steuerlichen Vorteil: Sofern du verheiratet bist, muss dein:e Ehepartner:in auf ausgezahlte Versicherungssummen bis zu 500.000 Euro keine Erbschaftssteuer zahlen. Bei deinen Kindern sind Beträge bis zu 400.000 Euro steuerfrei. Bei unverheirateten Paaren sind es lediglich 20.000 Euro. 

Damit deine Familie bestmöglich geschützt ist, solltest du eine möglichst hohe Versicherungssumme wählen. Bei Paaren mit Kindern sollte die Versicherungssumme beispielsweise über 250.000 Euro liegen. Du kannst die für dich optimale Versicherungssumme auch ganz leicht ermitteln, indem du einmal das Worst-Case-Szenario durchspielst. Dazu berechnest du, wie viel Geld deine Hinterbliebenen im Falle deines Todes zum Leben bräuchte. Dabei solltest du unbedingt laufende Kredite und andere Kosten berücksichtigen. 

Über wie viele Jahre du deine Risikolebensversicherung abschließt, entscheidest du selbst. Jedoch solltest du dabei die Mindestlaufzeit beachten. Grundsätzlich gilt: Je früher du die Versicherung abschließt, desto günstiger sind die monatlichen Prämien.

Denn dein Gesundheitszustand spielt eine wichtige Rolle, und der ist in jungen Jahren einfach besser. Im Durchschnitt kostet eine Risikolebensversicherung im Jahr etwa 100 bis 500 Euro, eine Kapitallebensversicherung ist dagegen wesentlich teurer.

Kapitallebensversicherung – Vorsorge fürs Alter

Bei der Kapitallebensversicherung geht es nicht nur um die Absicherung im Todesfall, sondern auch um die zusätzliche Vorsorge fürs Alter. Daher ist diese Lebensversicherung für Selbstständige besonders attraktiv, denn im Gegensatz zur Risikolebensversicherung lösen sich deine gezahlten Beiträge nicht in Luft auf, wenn du unerwartet verstirbst. Im Gegenteil, wer gesund bleibt und lange lebt, baut mit einer Kapitallebensversicherung Vermögen für das Alter auf. Gleichzeitig bleibt der Todesfallschutz zu jeder Zeit bestehen. Das heißt: Solltest du plötzlich versterben, erhält deine Familie eine zuvor vertraglich festgelegte Summe. 

Die Kosten einer Kapitallebensversicherung setzen sich aus einem Spar-, Risiko- und Verwaltungskostenanteil zusammen:

• Sparanteil: Macht den größten Teil aus und wird vom Versicherer angelegt wird, um möglichst hohe Zinsen bzw. Gewinn zu erzielen.
• Risikoanteil: Wird im Todesfall an deine Familie ausgezahlt.
• Verwaltungskosten: Anfallende Gebühren für die Bearbeitung durch den Versicherer

Die Kosten für eine Kapitallebensversicherung können je nach Versicherer extrem unterschiedlich ausfallen. Grundsätzlich gilt auch hier: Je früher du die Versicherung abschließt, desto günstiger wird sie, da die Kosten für den Risikoanteil dabei noch gering sind.

Wie die Risikolebensversicherung bietet auch die Kapitallebensversicherung steuerliche Vorteile, da Selbständige die Lebensversicherung absetzen können und die Auszahlung der Versicherungssumme unter bestimmten Voraussetzungen steuerfrei erfolgen kann. Es gibt allerdings auch Nachteile:

• Lange Laufzeit: Kapitallebensversicherungen haben oft lange Laufzeiten, die sich über mehrere Jahrzehnte erstrecken können. Dadurch ist dein Kapital über einen langen Zeitraum gebunden.
• Geringe Rendite: Die Rendite von Kapitallebensversicherungen ist im Vergleich zu anderen Anlageformen eher gering. Ein großer Teil der Beiträge geht für Verwaltungskosten und Provisionen drauf. 
• Keine Flexibilität: Kapitallebensversicherungen sind weniger flexibel als andere Anlageformen. Vorzeitige Auszahlungen können mit hohen Gebühren und Verlusten verbunden sein.
• Kündigungsverluste: Bei vorzeitiger Kündigung kann die Auszahlungssumme deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegen.

Lebensversicherung mit Einmalbeitrag als Alternative 

Bei einer Lebensversicherung mit Einmalbeitrag zahlst du Sparbetrag, z.B. 50.000 Euro, ein und erhältst im Rentenalter dafür eine zusätzliche Rente von der Versicherung. Da das Kapital jedoch nur gering verzinst wird, solltest du am besten in einem Vergleich herausfinden, ob sich diese alternative Lebensversicherung für Selbstständige für dich überhaupt lohnt.

Lebensversicherung für Selbstständige: Vor allem für alle mit Familie sinnvoll

Lebensversicherungen sind für Selbständige ein unverzichtbarer Bestandteil einer umfassenden finanziellen Absicherungsstrategie. Sie bieten nicht nur Schutz vor existenziellen Risiken wie Tod oder Berufsunfähigkeit, sondern können gleichzeitig auch als Altersvorsorge dienen. Besonders wenn du Kinder hast oder eine Immobilienfinanzierung zurückzahlst (hier sind Risikolebensversicherung häufig sogar Pflicht!), solltest du über eine Lebensversicherung nachdenken, um deine Liebsten im Fall deines plötzlichen Todes finanziell abzusichern. 

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Autor - Tino Keller

Tino Keller ist der Mitbegründer von Accountable und möchte damit Steuern und Finanzen für Selbstständige revolutionieren.

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